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蓝海专区:投资理财记事本

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发表于 2017-7-31 23:30 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 tabibho 于 2017-8-1 00:34 编辑

这个帖子主要是和大家分享一些理财的概念和知识。

我的财,理了吗?

谈到理财,很多人会觉得是要买保险吗?买基金吗?也有人认为理财不就是有钱人的专利吗?我现在还没有钱,暂时不需要理财啦!其实,这是真的吗?这些东一句,西一句,都是自从笔者踏入财务规划这个行业后听到最多这种的“理解”。如今,实在是太多人对于理财的概念就只局限在保险和投资基金。

其实,保险、基金等只不过是理财的一部分,理财还有更广泛的地方。理财的范围可以包括:
- 如何管理每个月的支出和收入
- 如何储蓄
- 紧急基金
- 保险选择
- 车贷房贷
- 税务规划
- 投资工具
- 退休规划
- 遗产分配等等。。。

最重要的是理财并不是只是有钱人的专利。而是不管今天你有钱或没钱,理财知识是必要的,而且这会影响你的一生。所以今天就开始理财吧!

其实,理财是一门学问,可是往往在我们教育制度里,却是完全没有被加入在我们的课本里。在我们小时候,我们的理财知识和观念都是从父母学来的。长大了,我们则能通过理财书籍、杂志、网上资讯来增强我们在这一方面的知识。

在这里,我的分享会比较适合刚入社会的新鲜人士或对理财没有什么概念的人。内容会由浅入深,会以“个人理财管理  如何投资生财”这方面来分享我的个人知识、经验和看法。


这里有个图表。首先,我认为理财是有步骤的,如上图,我们应该从最下面,最基础的cash flow(现金流)开始。一步一步,按部就班地往上爬。在下一篇,我就会分享为什么这个步骤那么重要啦~ 记得留守哦



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 楼主| 发表于 2017-7-31 23:34 | 显示全部楼层
有兴趣了解更多可以关注我的部落格和FB专页。

https://blueoceaninvestz.blogspot.my/

https://www.facebook.com/%E8%93% ... AC-246987872487291/

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 楼主| 发表于 2017-7-31 23:35 | 显示全部楼层
理财金字塔

下面这个金字塔是我认为理财所需要的步骤。
基础从现金流 (cash flow) -> 保障 (protection) -> savings + emergency fund (储蓄和紧急基金) -> investment (投资)
最好是从下往上移,这样你的财务状况才会比较健康。

Cash Flow 是指你每个月的收入减去你的开销后,得到的现金流。方程式如下

Monthly Income - Monthly Expenses = Cash Flow

一个健康的财务状况是每个月都是 Positive Cash Flow,也就是我们的收入是高过支出,每个月都有多余的钱。

如果其中一个月是Negative Cash Flow,那就说那个月的开销大于收入。
其实每个人在一年里都有可能会有一两个月会有出现negative cash flow的时候,这是很正常的。譬如,那个月要缴交车保险、发生交通意外要做出赔偿、出国旅行等。。。

月光族是每个月都是保持negative cash flow,开销总比收入高,导致财务不良。

下一篇我会跟大家分享一些如何监督和控制自己cash flow 的方法。

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Protection 是指为自己买下正确的保障/保险,以防万一。

所谓“天有不测风云,人有旦夕祸福”。在现今的社会里,医药保险可说是非常重要的,因为现在的医药费不是人人能负担的。

刚出来社会的人士,只要自己每个月的cash flow都能保持positive时,就应该为自己买个正确的医药保险,把风险转移给保险公司。

下次我会和大家分享如何选择一个正确和适合自己的保险。

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Savings & Emergency Fund 也就是我们自己本身的储蓄和应急基金。

每个人都会为了某个目的储蓄自己的金钱,比如存钱出国旅行、买车买屋、准备婚礼的费用、孩子的教育基金。

很多人会把自己的储蓄放在自己每个月开销的savings account 里,结果有时开销大了也会不小心把储蓄的钱给花了。我会建议大家最好把他们分开,以便不会混淆。

Emergency Fund 是储蓄来应急的,譬如发生意外或医药费需要一笔开销,可以从这里提款。Emergency Fund 主要也是为了应付突然没有工作收入了,至少能应付六个月的开销。

Savings 和 Emergency Fund 我也会建议大家不好掺在一起。下次我会分享一些可以储蓄比较高利息的地方,也会给大家一些储蓄的tips。

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Investment 也就是投资,理财步骤里比较复杂的一环。

投资理财的产品很广,有定期存款、信托基金、房地产、债卷、股票、外汇等等。

很多人都对投资感到害怕,觉得投资有风险而选择避免。投资的确有风险,可是只要你了解你所投资的产品,风险就能大大减低。

也有很多人比较保守,把一生的投资都放在定期存款里。在这个通货膨胀那么高的现在,其实放在定期存款的利息根本赶不上通货膨胀,钱的价值反而慢慢变小了。

之前很流行的金钱游戏(money game)被很多人认为是“投资”,结果公司倒了才恍然大悟。很多人会参与money game都是没有理财或投资的概念,因为没有一个投资是没有风险和guarantee你固定的回筹的。

下次会和大家分享投资产品的种类和需要注意的地方。

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这个理财金字塔的步骤很重要,需要一层一层管理好再往上爬,不然就会把你的理财计划打翻。举几个例子给大家:

- 很多年轻人把 cash flow 管理好了就直接把剩余的钱拿去投资,没有预备一些储蓄或应急基金。当有什么意外发生急用钱时,只好套利/止损投资来拿出钱。

- 有些人还没把cash flow搞好就应酬朋友买下保险,结果不到几个月就还不起保费了,保单只好lapse了,真的是很不值得。

- 也有些人认为我只要把储蓄存好,不需要买保险,有什么事就从储蓄拿来还。到真的有任何疾病或手术时,才发现医药费可能是天文数字,自己的储蓄完全不够,根本是杯水车薪。


希望这篇分享能让大家获益,如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。

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发表于 2017-8-2 14:44 | 显示全部楼层
支持~~ 感谢你分享

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发表于 2017-8-2 19:13 | 显示全部楼层
不错,头头是道

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发表于 2017-8-2 21:30 | 显示全部楼层
赚到几多了??

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发表于 2017-8-4 11:14 | 显示全部楼层
支持,期待接下来的分享

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发表于 2017-8-5 21:32 | 显示全部楼层
理财一点都不简单

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 楼主| 发表于 2017-8-10 00:27 | 显示全部楼层
千透 发表于 2017-8-5 21:32
理财一点都不简单

可是很多人都认为理财不是些什么重要的东西,都忽略了。

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 楼主| 发表于 2017-8-10 10:29 | 显示全部楼层
本帖最后由 蓝海 于 2017-8-10 10:31 编辑

摆脱月光族

现在多数的人都会面对的一个问题,就是每到月尾,户口和口袋就越来越紧,恨不得薪水赶快进来。或是,户口现在没钱,先用credit card预支现在的开销。久而久之就造成存不到钱,反而欠债累累。这些都是月光族的现象。

这一期就和大家谈一谈之前所说的“现金流”(Cash Flow)。如果还没看过上次的分享,可以按这里。

很多月光族多数都不了解自己的财务状况,到月尾头脑都会冒着一个问号:“我的钱到底花到哪里了?”。往往每个月的支出都大于收入,导致Negative Cash Flow

如果要解决这个问题,一定要了解自己的开支和收入。很多理财的文章都会建议大家要“记账”,把自己的开销记录起来。

其实记账主要的目的就是为了让自己更了解自己的消费行为(spending behavior)。记账能把你的消费归类,一个月后再检视自己在哪一个方面花比较多,哪一边是可以减少的。

可是,“”要怎么记呢?其实现在要记账真的太方便了,现在手机有很多的记录开销的apps,随便在Apps Store 就能找到很多了。

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可是我本身不是用这些apps记录自己的开支和收入,因为我记账的习惯在这些apps还没普遍时已经开始记录自己的支出与收入。我是用Microsoft Excel来记录自己的开销的。这是我认为Excel的一些优点。
- 可以保存长达很多年 (手机可能每几年就换了,资料可能保存不下来。可是现在科技越来越进步,现在应该有account可以upload上cloud,再sync在新手机吧。)

- 可以根据每个月份和年份分析自己的开销习惯

- 可以用不同的颜色来分辨那个开销是用那一张银行的credit card消费,或哪一个银行的online banking (可以单单看excel就知道自己哪张credit card用了很多,要开始control了)

- 可以用pie chart来看自己的大部分开销

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以上是我记录开销的Excel Format。这是把每一天的开销分类记录,一个月后就能自动总结全部的开销,也能看到美美的pie chart自动呈现。

在这里,我把开销分成几个主要的类别,这些都因人而异,因为当每个人到不同阶段都会有不同类别的开销,比如结婚生子后,开销类别都会增加。

Personal Growth - 自我增值。比如根据自身的行业attend了不同的seminar/workshop、报名/报读英语/外语班、女生学习如何打扮和化妆、subscribe些能自我增值的杂志、投资于自己创业的seminar/workshop
(这个类别很多人都忽略了,其实我们每个月也要allocate一些钱在自我增值,这样自身的价值才能逐渐提高)

Meal - 自己的三餐+宵夜。有时也会吃比较好或豪华的一餐,写下来可以看到自己一个月花了几次“大手笔奖赏自己”。
(我本身在这个类别的开销还好,不会太高。刚出来工作的人可以限定自己一天花在三餐不超过RM15/RM20。我本身刚出来工作时还能一天control在RM15里,可是搬到PJ后,再加上现在的百物上涨,这个越来越难了。)

Transport - 搭乘公共交通工具。有买车的话就会多出这些开销:车贷、汽油、parking、tolls、car maintenance、一年一次的road tax 和 car insurance
(所以刚出来做工也能搭交通工具的朋友,如果不买车的话真的可以省下很多钱啊!除非工作需要用到汽车,不然我会建议出来工作前几年先不要买车。一个月至少可以省下几百块。所谓出车容易,养车难啊!当你买车后你自然会有所感受)

House/Rental - 还在租房子的话就有房租、水电费、wifi。买了房子的话,就会多了monthly installment、condo maintenance fee、地税门牌税、indah water、家里的东西坏了要维修的费用、买家私家具电器

Family - 给父母的家用。有另外一伴的话,拍拖的费用都归纳在这里
(所以我们朋友间都会开玩笑说单身时是最容易省钱的时候)

Entertainment - 出去唱K看戏、yamcha、喝酒、看演唱会等,任何的娱乐都归纳在这个category
(很多年轻人是花最多钱在这个category,如果没有记录的话,可能都不知道自己一个月到底花了多少钱在entertainment)

Others - 任何不在以上category的都归纳在这里。保险、剪头发、买干粮来储备、日常用品、买衣服鞋子等等。任何一些ad hoc开销我也是放在这里。
(多数这些都是属于在一个月里只会消费一两次的,我都会把它们归纳在这里。这个因人而异,可能有些人特别爱shopping的,可能就要特别开多一个shopping category来检视自己的spending behavior)


这个就是我本身用Excel记账的方式,可能不一定适合每一个人。有些人会比较喜欢在手机记录。有些人能把一天的开销记起来,然后开电脑后才一一记录(这个可以训练你的记忆力,因为有时真的需要花时间想回头)。

对于记账,我遇见很多人会面对的问题就是没有恒心。大概记录了几个星期后就懒惰记录了。其实记录开销是为了让我们更了解自己的消费行为,知道后再慢慢改善/control自己的spending behaviour。这个“记账”你需要坚持记录21天,只要熬过21天,就会变成习惯了。当你已经记录几个月,你就可以掌控自己的财务状况了。


如果有任何读者有兴趣想要Excel Format的files的话,可以email blueocean.investz@gmail.com 跟我免费索取

希望这篇分享能让大家获益,如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。

如果大家想要多了解一些理财的知识,可以like一下蓝海投资理财记事本的FB专页蓝海投资理财记事本的FB专页。大家也可以分享给你们的兄弟姐妹或朋友。

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 楼主| 发表于 2017-8-15 13:42 | 显示全部楼层
我买对保险了吗?


管理好个人的现金流(cash flow)后,第一个要考虑的是为自己的个人财务做好风险管理。在我们的财务规划里,我们每个月也要“预”一部分的钱到保险上。

在今天这一期,我主要会和大家分享关于在我们人生不同的阶段需要些什么保险。主要是医药保险和人寿保险。

这里主要和大家分享的目的是希望大家能选择到对的保险,不然买到错误或不对的保险,代价是很大的。如果供了一段时间后才发觉不是自己想要的,断保的话,能拿回的钱可能所剩无几。



刚出来社会的人士,只要自己每个月的cash flow都能保持positive时,就应该为自己买个正确的医药保险,把风险转移给保险公司。

在我之前的文章有提到为什么要工作/收入稳定后才给自己买个对的保险,还没读过的朋友可以按这里

在这个阶段买医药保险,主要是如果突然间需要一大笔医药费,我们不需要把我们的应急基金、投资变现,因为保险公司会帮我们承担这笔费用。而且这个阶段储蓄可能也不会太多,医药费也随便就一个五位数以上。

每个月的保费也要根据个人的经济能力去选择,建议是大约收入的10%就好了。在这里跟大家分享一下笔者的经验。笔者之前在银行工作时有遇到一个年轻人,年纪大约二十岁。他收入差不多是RM1,500,可是他每个月要供的保险费大约是RM500(33%他的月薪)!帮他检查他的保单后,发现三张保单都是些储蓄保单,都是至少10-15年的。而最重要的是他根本没有买任何医药保险。

这种情况下,可以说他收入一大笔砸在保险了,而且没有得到应该在他的年纪应该得到的保障。


*纯属个人意见*
我认为年轻时保险主要选保障(protection)为主。如果大家有留意的话,通常储蓄保单都需要至少10-15才会mature。可是年轻人在20-35岁这段期间是可能会需要最多大笔开销的时候,譬如:买车/买屋头期、装修费用、结婚费用、创业基金等等。如果把钱锁在一些不具流动性(liquidity)的产品,就要另外去“生”一笔钱来应付这些开支。

当开始有家庭的时候,如果自己的收入是一家的经济主要来源时,就应该开始考虑增加个人的人寿保险。

这时人寿保险扮演的角色是把经济来源的责任扛上。如果家里主要的经济来源倒下后,一家的生活费、孩子的教育费可能会出现问题。保险主要是赔偿一个家几年的生活费(视保额的多寡)。

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在财务规划上,我所提到的保险主要是以保障(protection)为主。当我们已经有一个明确的财务计划后,我们不希望会有一些突然来的事件影响我们的财务,不然所储蓄的应急基金和投资组合又要重新开始存过。拥有“对”的保险就不会打乱我们的计划。


希望这篇分享能让大家获益,如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。

如果大家想要多了解一些理财的知识,可以like一下蓝海投资理财记事本的FB专页。大家也可以分享给你们的兄弟姐妹或朋友。

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发表于 2017-8-18 13:41 | 显示全部楼层
蓝海 发表于 2017-8-15 13:42
我买对保险了吗?

我也是这样想的,我总是把保险看成风险转移,也是一种长期的liability,所以我都是要求朋友(保险代理员)给我最高保障、最低cash value的保单。而且保单要在我的cash flow可以负担的范围里面。

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 楼主| 发表于 2017-8-19 01:56 | 显示全部楼层
SAB 发表于 2017-8-18 13:41
我也是这样想的,我总是把保险看成风险转移,也是一种长期的liability,所以我都是要求朋友(保险代理员 ...

对,保险最好是根据自己需要的保障而买。别买太多造成自己负担。

通常低/完全没有cash value的保单会更便宜。可是很多人会认为我供了那么多年,到最后什么都没得拿,不是很吃亏?
其实这种想法反而让他们花更多的钱在给premium。

下次有机会在分享关于保险的主题,因为保险也是很广,很难一次过说完。

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发表于 2017-8-19 10:17 | 显示全部楼层
某保险公司代理一直强调他们家ILP的投资回报率一年有多少

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